אז מה הם סוגי המימון לרכב ומה השוני בינהם? כשאתם מתכננים לרכוש רכב חדש, אחת מהשאלות המרכזיות שעולות היא כיצד לממן את הרכישה. קיימים היום כמה סוגים עיקריים של מימון לרכב, כל אחד מהם מציע יתרונות וחסרונות שונים. בכתבה זו נבחן את האפשרויות השונות שמציעות חברות המימון השונות ללקוחותיהם ואת השיקולים שיכולים להשפיע על החלטתכם.
ליסינג מימוני
עסקת ליסינג במימון פרטי היא למעשה עסקת מימון לכל דבר וענין, כאשר אתם לוקחים הלוואה מבנק, חברת מימון, או גוף פיננסי על מנת לרכוש את הרכב החדש שלכם. חברת המימון בדרך כלל משעבדת את הרכב לטובת ההלוואה והרכב נרשם על שמכם. היתרון הגדול של מימון כזה הוא שאתם יכולים לבחור את הרכב שתמיד רציתם מבלי להיות מוגבלים למודלים מסויימים שמציעות חברות הליסינג השונות. יתרון נוסף ובולט שההחזר החודשי נגזר אך ורק מסכום המימון שלקחתם על הרכב. ישנם כמה פרמטרים שצריך לשים עליהם דגש, כמו איזה יד הרכב וכמה קילומטראז' הוא עבר ומה חיווי האשראי של הלווה, כל אלה משפיעים על אחוז הריבית ואחוז המימון שהלקוח יקבל.
ליסינג תפעולי
ליסינג תפעולי הוא למעשה עסקת השכרה לטווח ארוך בינוני של הרכב, והמודל הזה הפך לפופולרי בשנים האחרונות. בליסינג תפעולי אתם משלמים תשלום חודשי קבוע עבור השימוש ברכב, אך לא זוכים לבעלות עליו. יתרונות הליסינג כוללים נסיעה על רכב חדש, טיפולים שוטפים כלולים בעסקה ואפשרות לשדרוג לרכב חדש לאחר שלוש שנים. החיסרון הוא שהתשלום החודשי גבוה יחסית ויש פערים גדולים בין חברות הליסינג השונות על אותם הרכבים בדיוק ולא באמת ניתן לדעת מה הנוחת חישוב של ההחזר החודשי וכמה החברת הליסינג מרוויחה מזה. בנוסף ישנם קנסות יציאה מהעסקה יחסית גבוהים.
מימון דרך יבואני הרכב
יבואני הרכב עשויים להציע תוכניות מימון משלהם, ישנם לא מעט יבואנים שיש להם חברות מימון חיצוניות משלהם הכוללות אפשרויות מימון ללא ריבית במקרים שהיבואן מעונין לקדם מכירה של דגם מסוים.זה יכול להיות אפשרות אטרקטיבית, אך חשוב לקרוא את האותיות הקטנות ולוודא שאין עמלות פתיחת תיק גבוהות, ריביות גבוהות מהממוצע על יתרת הסכום של הרכב, תשלום מקדמה גבוה יחסית ותשלום גדול בתום תקופת הסכם ההלוואה.
הליסינג הפרטי- יתרונות
- הבעלות על הרכב היא על שם הלקוח כאשר חברת המימון משעבדת את הרכב כבטוחה להחזר ההלוואה במקרה של הפסקת התשלומים של בעל הרכב.
- תקופת הסכם ארוכה יותר, משך ההסכם יכול להגיע עד ל 100 חודשים, בניגוד ל-36 חודשים בליסינג תפעולי.
- בכל שלב ניתן לפרוע את יתרת ההלוואה, להסיר את השעבוד מהרכב ולצאת מהעסקה, ישנם מגוון מסלולי יציאה ללא קנסות והיוון עתידי על ריבית.
- ההחזרים החודשיים יכולים להיות מותאמים אישית, לדוגמא כל לקוח יכול לבחור ממי לקחת את המימון לרכבו החדש לפי הריבית על ההלוואה, תנאי יציאה, משך חיי ההלוואה ודירוג האשראי שלו.
- עלות חודשית נמוכה יותר, התשלום החודשי כולל רק את החזר המימון על הרכב, ללא הוצאות נוספות שיש לקחת בחשבון, כמו ביטוח, טיפולים שגרתיים במוסך וכו", סכום ההחזר החודשי אומנם יורד משמעותית, אך חשוב לזכור שבעל הרכב ישלם בנפרד עבור הוצאות נלוות לרכב כגון ביטוח, דלק ותחזוקה.
- אופציה להלוואות בלון עד כ 50% ממחיר הרכב ותשלום בסוף תקופה (בדרך כלל ניתן לקחת הלוואת בלון עד 60 חודשים מקסימום), דבר זה יכול להוריד את ההחזר החודשי משמעותית.
הליסינג הפרטי-חסרונות
- הוצאות נוספות, הלקוח אחראי לתשלום נפרד עבור ביטוח, טיפולים, אגרות רישוי ועוד, שעשויים להצטבר לעיתים לסכום חודשי גבוה יותר על רכב זהה בעסקת ליסינג תפעולי.
- השתתפות עצמית גבוהה יותר, במקרה של תאונה, ההשתתפות עצמית גבוהה יותר מאשר בליסינג תפעולי, מה שעלול להוביל להוצאות בלתי צפויות.
- אחריות על תחזוקה, הלקוח אחראי על כל הטיפולים התקופתיים והתיקונים השוטפים של הרכב, כולל התשלום עליהם ובחירת מוסך השירות.
- טיפול במכירת הרכב, בסוף התקופה, הלקוח נושא באחריות למכור את הרכב בעצמו, מה שדורש זמן ומאמץ.
הליסינג התפעולי-יתרונות
- הליסינג התפעולי מציע מגוון יתרונות, מינימום "כאבי ראש" וחיסכון בזמן, חברת הליסינג אחראית על כל ההיבטים התפעוליים, מה שמפשט את התהליך וחוסך זמן והתעסקות בלקבל מספר הצעות מחיר מחברות ביטוח.
- גמישות בהחלפת רכבים, ישנה אפשרות להחליף לרכב חדש כל כמה שנים, מה שיכול להבטיח נהיגה ברכב עדכני ובמצב מעולה.
- תשלום חודשי הכולל בתוכו הכל, התשלום מכסה את כל ההוצאות הקשורות לרכב, מה שמפשט את ניהול התקציב.הון עצמי נמוך נדרשת מקדמה קטנה יחסית בדרך כלל, מה שמאפשר גישה לרכבים חדשים גם ללקוחות עם מגבלות תקציב.
- אופציה לרכישת הרכב בתום תקופה, ברוב עסקאות הליסינג, ניתן לשלם את יתרת השווי של הרכב בתום תקופה ולרכוש את הרכב. זה בדרך כלל כ 55% מהשווי שלו ממועד תחילת העסקה וזה גם משתנה לפי ירידת הערך של הרכב שמחושבת לפי מספר הידיים שהרכב עבר, קילומטראז' וכו'
- במידה ויש לכם חברה בע"מ, או עוסק מורשה ואתם חייבים רכב לעסק, ליסינג תפעולי זו דרך טובה להשיג רכב חדש, במצב טוב מבלי לקחת הלוואה מהבנק או מחברת מימון. בנוסף ליסינג תפעולי מוכר ב 40% מהתשלום החודשי הכולל כהוצאה מוכרת לצורכי מס, כך שבעלי עסקים יכולים להזדכות מידי שנה על החלק היחסי.
אומנם, חשוב לציין כי הבחירה בין מימון פרטי לליסינג תפעולי תלויה בצרכים האישיים, בהעדפות ובמצב הכלכלי של כל אדם. חשוב להבין שכל אחד מהמודלים מציע יתרונות וחסרונות עבור סוגי לקוחות שונים ואורח חיים שונה.
הליסינג התפעולי-חסרונות
תשלום קנסות יציאה גבוהים כמעט בכל שלבי העסקה, ברוב המקרים זה שלושה חודשי שכירות בשנה הראשונה, חודשיים שכירות בשנה השניה וחודש שכירות במקרה של יציאה מהעסקה בשנה השלישית.
מקדמה יחסית גבוהה בתחילת העסקה
תשלומים חודשיים יחסית גבוהים מכיוון שהתשלום כולל בתוכו כבר ביטוח מקיף וחובה, חבילת טיפולים שוטפים ותחזוקה ורכב חליפי במידת הצורך.
מגוון רכבים יחסית מצומצם ומוגבל יחסית, לעומת ליסינג פרטי מימוני שבו ניתן לקבל מימון על כל רכב שנרצה.
אז איך לבחור את המימון המתאים לך?
כשאתם בוחרים את מודל המימון, ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על ההחלטה שלכם כגון התקציב הפנוי שלכם, עליכם להעריך מהו התקציב החודשי שמתאים לכם לשלם חודש בחודשו כדי לדעת מהו המימון שיכול להתאים לכם.
משך התקופה, האם אתם רוצים רכב חדש כל כמה שנים, או שאתם מעדיפים להחזיק ברכב לאורך זמן? זאת שאלה חשובה שעלולה להשפיע על סוג המימון.
שירותים נוספים, האם אתם מעוניינים בשירותים כגון טיפולים או כיסוי ביטוחי? אם כן, ליסינג תפעולי עשוי להיות משתלם יותר.
האם אתם בעלי עסק ואתם רוצים שהרכב יהיה משויך לחברה שלכם כדי לקבל חשבונית מס מידי חודש ולהזדכות מול רשויות המיסים, בעלי עסקים וחברות זוכים להחזר של עד 40% מההחזר החודשי לצורכי מס.
ולסיכום, עולם המימון לרכב מציע מגוון רחב של אפשרויות שיכולות להתאים לצרכים ולמצבים האישיים שלכם. לפני קבלת ההחלטה, כדאי לעשות סקר שוק, להשוות בין אפשרויות שונות ולדבר עם מומחים בתחום המימון. כך תוכלן להבטיח שאתם עושים את ההחלטה הנכונה ובעיקר לא משקיעים יותר ממה שנדרש.
